车辆的保险价值由新车的购置价决定，包括车辆单价和附加购置费。车辆损失险的保险金额由投保时的保险价值决定，也可由被保人和保险人协商确定，或由汽车的实际价值决定，但最高不得超过保险价值，超过部分无效。保险条款中规定：保险车辆的实际价值计算公式是：实际价值＝新车购置价/国家规定使用年限×(国家规定使用年限-已使用年限)。二手车在投保时，依据不同情况选择附加险种，投保费按保险金额的一定比例支付。

    赔偿分全车损失和部分损失两种，仅对上了车辆损失险和附加盗抢险的车辆进行赔偿，如果二手车投保时保险金额是按新车的保险价值确定的，这时该车的保险金额与保险价值相同，但保险金额高于该车的实际价值。当车辆遇到全车被盗、抢3个月以上，经公安立案侦查未破获的，保险车辆的损失按规定比例计算赔偿，以不超出上保险时的实际价值计算赔偿，赔偿金额的20%由被保险人自付，如果按实际价值确定的赔偿金低于该车保险价值的20%，可得的最高赔偿金只为投保车辆出险时保险价值的20%，赔偿后，该车的权益归保险人所有，保险责任终止。当车辆受到不同程度的部分损坏时，按实际修理费用计算赔偿，除规定中的自付部分外，其余由保险公司承担。

保险公司的赔款细算计

    拿一辆新车购置价为12万元，使用3年后，车主以8万元拍卖的汽车来算，此时，它的实际价值是：12万元/15年×(15年-3年)＝9.6万元。在投保不同保险金额的情况下，发生全部损失(被盗)和部分损失(修理费800元)时，保险公司的赔款计算如下：

    一、保险价值12万元，保险金额12万元。

    1.全部损失时赔款：96000×80%＝76800(元)

    2.部分损失时赔款：800×80%＝640(元)

    二、保险价值12万元，保险金额8万元。

    1.全部损失时赔款：80000×80%＝64000(元)

    2.部分损失时赔款：80000/120000×800×80%＝426.67(元)

    三、保险价值12万元，保险金额6万元。

    1.全部损失时赔款：60000×80%＝48000(元)

    2.部分损失时赔款：60000/12000×800×80%＝320(元)

    另外，当赔款达到应交保费150%时，保险公司还要加收应交保费的30%，并在赔款中扣除。专家称：保额越低，所交保费也越低，得到的赔款也就越少，所以二手车投保时的保险金额既可以按该车的过户票，也可以按实际价值，以投保人的自愿为原则。